Meu código tá gerando exceção e eu queria ajuda pra saber o motivo

//Esta é a minha classe Contas

class Contas

{

        public int numero;

        public double Saldo { get; private set; }

//Até onde eu sei, esta linha cria a referência para a classe Clientes.

        private Clientes titular;

        public Contas(double saldo)

        {

            this.Saldo = saldo;

        }

        public string Sacar(double valor)

        {

// Meu código dá dando erro aqui, nessa linha.

            if (valor <= this.Saldo && valor > 0 && titular.EhMaiorDeIdade())

// O método EhMaiorDeIdade está na classe Clientes, que eu criei a referência com a variável titular

            {

                this.Saldo -= valor;

                return "Saque efetuado com sucesso.";

            }

            else

            {

                return "Erro ao efetuar saque.\n" +

                "Verifique se o valor para o saque é válido, e compatível com o saldo disponível,\n" +

                "ou se o titular da conta é maior de idade.";

            }

        }

        public void Depositar(double valor)

        {

            this.Saldo += valor;

        }

        public void Transferir(double valor, Contas destino)

        {

            this.Sacar(valor);

            destino.Depositar(valor);

        }

    }