Então ao criar uma referencia, ela serve mais como um atalho para acessar mais rápido aquele objeto? exemplo Conta contaA = new Conta();
Cliente titularA = new Cliente() contaA.Titular = titularA; <--- mais demorado de criar, mas é rápido acessar pois tem a referência e pode acessar diretamente .
contaA.Titular = new Cliente(); <- mais rápido de criar, porem mais demorado acessar, pois não cria referência e para acessar aquele titular seria preciso acessar a "conta.titular".