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Instanciar Cliente automaticamente nos atributos de Conta

Olá, nessa aula foi demonstrada a possibilidade de se instanciar cliente da seguinte forma nos atributos da classe Conta:

Cliente titular = new Cliente();

Entretanto, foi comentado pelo instrutor que tal abordagem não seria interessante, pois um cliente poderia ter mais de uma conta. Porém, uma vez que uma instância é apenas uma referência, fiquei me perguntando se seria mesmo um problema a nível conceitual, uma vez que seria necessário apenas fazer com que "titular" fizesse uma referência a um cliente já existente. O que acham?

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Oi Gabriel

A nível conceitual não vejo como um problema também não, como você disse é possível usar referência a um cliente já existente